Cómo Cancelar Deudas Legalmente en España: Guía Completa 2026

1. ¿Cuándo se considera que estás en situación de sobreendeudamiento?

Se considera que una persona está en situación de sobreendeudamiento cuando el conjunto de sus deudas supera su capacidad de pago, teniendo en cuenta sus ingresos actuales y previsibles, y los bienes que posee. No existe una cifra concreta que determine este umbral, ya que depende de las circunstancias individuales de cada persona.

Algunos indicadores claros de sobreendeudamiento son: destinar más del 40% de tus ingresos mensuales al pago de deudas (excluyendo la hipoteca de vivienda habitual), recurrir a nuevos préstamos para pagar los anteriores, tener que elegir entre pagar deudas o cubrir necesidades básicas, recibir requerimientos de pago o procedimientos de ejecución, o haber dejado de pagar una o varias deudas.

2. Opciones legales para cancelar deudas

En España existen varias vías legales para afrontar una situación de sobreendeudamiento. La opción más adecuada dependerá de tu situación concreta, el volumen de deudas, el tipo de acreedores y tu capacidad de pago. Las principales alternativas son:

3. Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo más potente para cancelar deudas legalmente en España. Permite a las personas físicas (particulares y autónomos) obtener la exoneración del pasivo insatisfecho, es decir, la cancelación judicial de sus deudas.

Los aspectos fundamentales de este mecanismo incluyen: la posibilidad de cancelar hasta el 100% de las deudas (incluyendo hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social), la protección de determinados bienes del deudor durante el procedimiento, y la posibilidad de empezar de nuevo sin la carga de deudas impagables.

Para conocer en detalle todos los requisitos de este procedimiento, te recomendamos leer nuestra guía completa sobre los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad en 2026.

4. Negociación extrajudicial con acreedores

Antes de recurrir a la vía judicial, siempre es recomendable intentar alcanzar acuerdos directos con los acreedores. La negociación extrajudicial puede adoptar varias formas:

• Quita: Acuerdo por el que el acreedor acepta cobrar una cantidad inferior a la deuda total. Por ejemplo, si debes 10.000 euros, el acreedor puede aceptar cobrar 6.000 euros y dar por saldada la deuda.
• Espera: Ampliación del plazo de pago, lo que reduce la cuota mensual y la hace más asumible para el deudor.
• Quita y espera: Combinación de ambas opciones, reduciendo tanto el importe total como ampliando el plazo de pago.
• Dación en pago: Entrega de un bien (normalmente un inmueble) al acreedor para saldar la deuda. El acreedor debe aceptarla voluntariamente.

La negociación tiene más probabilidades de éxito cuando la realiza un abogado especialista que conoce las prácticas del sector financiero y puede argumentar la conveniencia del acuerdo para ambas partes. En Estafado.es contamos con amplia experiencia en negociación de deudas con todo tipo de acreedores.

5. Refinanciación y reunificación de deudas

La refinanciación consiste en sustituir una o varias deudas existentes por un nuevo préstamo con condiciones más favorables. La reunificación de deudas es una forma de refinanciación que consiste en agrupar todas las deudas en un único préstamo, generalmente a un tipo de interés más bajo y con un plazo de amortización más largo.

Es importante tener precaución con la reunificación de deudas, ya que aunque la cuota mensual se reduce, el coste total puede ser mayor al alargar el plazo de pago. Además, si se utiliza la vivienda habitual como garantía hipotecaria, se asume el riesgo de perderla en caso de impago. Antes de reunificar deudas, consulta siempre con un abogado independiente que pueda analizar si realmente es la mejor opción para tu caso.

6. Prescripción de deudas

Las deudas no son eternas. El Código Civil establece plazos de prescripción tras los cuales el acreedor pierde el derecho a reclamar judicialmente el cobro. Los plazos más relevantes son:

Es importante saber que la prescripción puede interrumpirse si el acreedor realiza cualquier acto de reclamación (requerimiento notarial, demanda judicial, etc.) o si el deudor reconoce la deuda. La prescripción debe ser alegada expresamente por el deudor; el juez no la aplica de oficio.

7. Deudas con Hacienda y Seguridad Social

Las deudas con la Administración Pública (Hacienda y Seguridad Social) tienen sus propias particularidades. Estas entidades disponen de mecanismos de cobro más potentes que los acreedores privados, como la posibilidad de embargar sin necesidad de acudir a los tribunales. Sin embargo, también existen opciones para los deudores:

• Aplazamiento y fraccionamiento: La Agencia Tributaria permite aplazar el pago de deudas tributarias hasta un máximo de 12 meses (sin garantía) o hasta 36 meses (con garantía). La Seguridad Social también permite fraccionamientos.
• Prescripción: Las deudas tributarias prescriben a los 4 años desde el día siguiente a la finalización del plazo de ingreso en período voluntario.
• Ley de Segunda Oportunidad: Desde la reforma, se pueden exonerar hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social.

8. Ficheros de morosos (ASNEF, RAI)

Uno de los problemas más habituales para las personas endeudadas es la inclusión en ficheros de morosos como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Estar incluido en estos ficheros dificulta enormemente el acceso a financiación, la contratación de servicios y, en algunos casos, incluso el alquiler de vivienda.

La inclusión en un fichero de morosos solo es legítima si se cumplen una serie de requisitos legales (deuda cierta, vencida, exigible, y notificación previa al deudor). Si tu inclusión no cumple estos requisitos, puedes solicitar su eliminación y reclamar daños y perjuicios. Nuestros abogados pueden analizar tu situación y, si procede, conseguir tu eliminación del fichero.

9. ¿Qué bienes son inembargables?

La ley establece una serie de bienes que no pueden ser embargados para proteger la dignidad y las necesidades básicas del deudor. Son inembargables:

• El mobiliario y menaje de la casa, así como las ropas del deudor y su familia.
• Los alimentos, combustible y otros bienes imprescindibles para la subsistencia.
• Los libros e instrumentos necesarios para el ejercicio de la profesión.
• Los bienes sacros y los dedicados al culto religioso.
• El salario mínimo interprofesional (SMI) es inembargable en su totalidad. Las cantidades que superen el SMI solo pueden embargarse de forma progresiva (30% del primer tramo, 50% del segundo, etc.).

10. ¿Qué opción es la mejor para ti?

La elección de la mejor estrategia para cancelar tus deudas depende de múltiples factores: el volumen total de la deuda, el tipo de acreedores (privados o públicos), tus ingresos actuales y previsibles, los bienes que posees, y tu situación personal y familiar.

Como regla general: si tus deudas son asumibles con una reestructuración, la negociación directa con acreedores puede ser suficiente. Si la situación es más grave y las deudas superan claramente tu capacidad de pago, la Ley de Segunda Oportunidad es probablemente tu mejor opción.

Lo más importante es no quedarse paralizado y actuar cuanto antes. Cada día que pasa, los intereses siguen acumulándose y la situación puede empeorar. En Estafado.es ofrecemos una primera consulta gratuita donde analizamos tu situación y te recomendamos la mejor estrategia para tu caso concreto.